Loan Calculator

Calcula tu cuota de préstamo antes de pedirlo prestado

Antes de contratar cualquier préstamo —una hipoteca, un préstamo de coche, un préstamo personal o un préstamo de estudios— saber la cuota mensual y el coste total en intereses ayuda a tomar una decisión informada. Esta calculadora usa la fórmula estándar de amortización para mostrarte exactamente lo que pagarás cada mes y cuánto costará el préstamo en total.

La fórmula del pago del préstamo

La cuota mensual de un préstamo con amortización estándar se calcula con la fórmula:

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

Donde:

• M = cuota mensual
• P = capital (importe del préstamo)
• r = tipo de interés mensual (tipo anual ÷ 12, expresado en decimal)
• n = número total de cuotas mensuales (años × 12)

Esta fórmula se llama fórmula de amortización y produce una cuota fija que cubre tanto intereses como capital a lo largo del plazo del préstamo.

Cómo funciona la amortización

En cada cuota mensual, una parte va a intereses y otra reduce el capital. Al principio del préstamo, la mayor parte de la cuota son intereses porque el saldo pendiente es grande. A medida que el saldo disminuye, la parte de intereses se reduce y la parte de capital crece. En la última cuota, casi todo es capital.

Para una hipoteca de 300.000 al 7% durante 30 años:

• Cuota mensual: aproximadamente 1.995
• Total pagado en 30 años: 718.200
• Total de intereses pagados: 418.200 — más que el importe original del préstamo

Esto ilustra por qué los plazos largos cuestan tanto más en intereses. Una hipoteca a 15 años con el mismo tipo tiene una cuota mensual más alta pero ahorra enormemente en intereses totales.

El efecto del tipo de interés

El tipo de interés tiene un gran impacto en la cuota y en el coste. En un préstamo de 200.000 a 30 años:

• Al 4%: 955/mes, 143.739 de intereses totales
• Al 6%: 1.199/mes, 231.676 de intereses totales
• Al 8%: 1.468/mes, 328.310 de intereses totales

Un aumento de 2 puntos porcentuales aproximadamente duplica el coste de intereses a lo largo de un plazo de 30 años.

Tipos de préstamo

Esta calculadora funciona para cualquier préstamo estándar con amortización:

Hipotecas: los préstamos de vivienda suelen tener plazos de 20 a 30 años. Las hipotecas a tipo fijo tienen la misma cuota durante todo el plazo; las hipotecas a tipo variable cambian con un índice de referencia.

Préstamos de coche: normalmente de 48 a 84 meses (4 a 7 años). Los plazos más cortos implican cuotas más altas pero menos intereses totales.

Préstamos personales: normalmente de 1 a 7 años. Los tipos varían mucho según la solvencia, desde un 5% para un perfil crediticio excelente hasta más de un 30% para un perfil de riesgo alto.

Préstamos de estudios: en muchos países llevan tipos fijos moderados, con opciones de devolución ajustadas a los ingresos futuros.

Un ejemplo resuelto de la disyuntiva

Considera pedir prestados 250.000 a un tipo anual del 6%. A lo largo de 30 años, la cuota mensual es de unos 1.499, y el total de intereses pagados durante la vida del préstamo suma aproximadamente 289.600 — más que el importe original prestado. A lo largo de 15 años con el mismo tipo, la cuota mensual sube a unos 2.110, notablemente más al mes, pero el total de intereses cae a alrededor de 129.800, bastante menos de la mitad de la cifra a 30 años. Ningún plazo es objetivamente el correcto; la elección adecuada depende de qué cuota mensual encaja en tu presupuesto frente a cuánto coste total estás dispuesto a aceptar por esa flexibilidad.

Usar la calculadora para planificar

Puedes usar esta calculadora de varias formas:

• Introduce lo que esperas pedir prestado para ver cuál será la cuota.
• Trabaja al revés: si puedes permitirte X al mes, prueba distintos importes y tipos para ver el máximo que puedes pedir prestado.
• Compara el total de intereses en distintos plazos para tomar una decisión más informada sobre la duración del préstamo.

Cómo usar la calculadora

Introduce el importe del préstamo, el tipo de interés anual y el plazo en años, y la cuota mensual aparece de inmediato, junto con el importe total que pagarás durante la vida del préstamo y el total de intereses que eso representa. Ajusta cualquiera de los tres datos y todas las cifras se recalculan al instante, lo que facilita comparar cómo cambiaría lo que realmente pagas con un plazo más corto, un tipo distinto, o una entrada inicial mayor.

Pagos extra y liquidar un préstamo antes de tiempo

Hacer pagos adicionales sobre el capital, incluso pequeños, puede acortar el plazo de un préstamo y reducir sustancialmente los intereses totales, porque cada euro extra aplicado al capital deja de generar intereses durante el resto de la vida del préstamo. En una hipoteca típica a largo plazo, añadir una cantidad modesta a cada cuota mensual en los primeros años —cuando el saldo y, por tanto, el devengo de intereses están en su punto más alto— tiene un efecto desproporcionado comparado con hacer el mismo pago extra más adelante en el plazo. Muchos prestamistas permiten pagos adicionales de capital sin penalización, aunque siempre merece la pena confirmarlo antes de confiar en esta estrategia, ya que algunos contratos de préstamo cobran una comisión por amortización anticipada.

Comparar plazos de préstamo lado a lado

Quizá el uso más valioso de esta calculadora sea comparar cómo se comporta el mismo importe de préstamo con distintos plazos. Un plazo más corto siempre significa una cuota mensual más alta pero un coste total de intereses menor, porque el saldo se reduce más rápido y tiene menos tiempo para generar intereses. Un plazo más largo reparte el mismo importe en cuotas más pequeñas, lo que puede hacer que una compra sea asequible mes a mes, pero al coste de pagar sustancialmente más en total. Pasar el mismo capital y tipo por esta calculadora a, digamos, 15 años y luego a 30 años, uno junto al otro, hace concreta en lugar de abstracta la disyuntiva entre asequibilidad mensual y coste total, que es exactamente la comparación que merece la pena hacer antes de firmar cualquier contrato de préstamo a largo plazo.

Privado e instantáneo

Todos los cálculos se ejecutan enteramente en tu navegador usando la fórmula estándar de amortización, así que los resultados se actualizan al instante mientras ajustas cualquier dato y ningún importe, tipo o plazo de préstamo que introduzcas se envía jamás a un servidor, se registra ni se comparte.