ऋण कैलकुलेटर

उधार लेने से पहले अपने ऋण भुगतान की गणना करें

कोई भी ऋण लेने से पहले - बंधक, कार ऋण, व्यक्तिगत ऋण, या छात्र ऋण - मासिक भुगतान और कुल ब्याज लागत जानने से आपको एक सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है। यह कैलकुलेटर आपको यह दिखाने के लिए मानक परिशोधन सूत्र का उपयोग करता है कि आप हर महीने कितना भुगतान करेंगे और ऋण की कुल लागत कितनी होगी।

ऋण भुगतान फार्मूला

मानक परिशोधन ऋण के लिए मासिक भुगतान की गणना सूत्र का उपयोग करके की जाती है:

एम = पी × [आर(1+आर)^एन] / [(1+आर)^एन - 1]

कहाँ:

• एम = मासिक भुगतान
• पी = मूलधन (ऋण राशि)
• आर = मासिक ब्याज दर (वार्षिक दर ÷ 12, दशमलव के रूप में व्यक्त)
• n = मासिक भुगतान की कुल संख्या (वर्ष × 12)

इस फ़ॉर्मूले को परिशोधन फ़ॉर्मूला कहा जाता है और यह एक निश्चित भुगतान उत्पन्न करता है जो ऋण अवधि के दौरान ब्याज और मूलधन दोनों को कवर करता है।

परिशोधन कैसे काम करता है

प्रत्येक मासिक भुगतान के साथ, एक हिस्सा ब्याज में चला जाता है और एक हिस्सा मूलधन कम कर देता है। ऋण अवधि के आरंभ में, अधिकांश भुगतान ब्याज के रूप में होता है क्योंकि बकाया राशि बड़ी होती है। जैसे-जैसे शेष राशि घटती है, ब्याज का हिस्सा घटता है और मूलधन का हिस्सा बढ़ता है। अंतिम भुगतान तक, इसका लगभग सारा मूलधन हो जाता है।

30 वर्षों के लिए 7% पर $300,000 बंधक के लिए:

• मासिक भुगतान: लगभग $1,995
• 30 वर्षों में कुल भुगतान: $718,200
• कुल भुगतान किया गया ब्याज: $418,200 - मूल ऋण राशि से अधिक

इससे पता चलता है कि लंबी अवधि के ऋण पर ब्याज इतना अधिक क्यों होता है। समान दर पर 15-वर्षीय बंधक का मासिक भुगतान अधिक होता है लेकिन कुल ब्याज में नाटकीय रूप से बचत होती है।

ब्याज दर का प्रभाव

ब्याज दर का भुगतान और लागत पर बड़ा प्रभाव पड़ता है। 30 वर्षों में $200,000 के ऋण पर:

• 4% पर: $955/माह, $143,739 कुल ब्याज
• 6% पर: $1,199/माह, $231,676 कुल ब्याज
• 8% पर: $1,468/माह, $328,310 कुल ब्याज

2 प्रतिशत अंक की वृद्धि 30-वर्ष की अवधि में ब्याज लागत को लगभग दोगुना कर देती है।

ऋण के प्रकार

यह कैलकुलेटर किसी भी मानक परिशोधन ऋण के लिए काम करता है:

बंधक: गृह ऋण आम तौर पर अमेरिका में 15 या 30 साल, यूके और कनाडा में 25-35 साल तक चलता है। निश्चित दर बंधक पर पूरी अवधि के दौरान समान भुगतान होता है; समायोज्य-दर बंधक एक सूचकांक के साथ बदलते हैं।

ऑटो ऋण: आमतौर पर 48-84 महीने (4-7 वर्ष)। छोटी शर्तों का मतलब है अधिक भुगतान लेकिन कम कुल ब्याज।

व्यक्तिगत ऋण: आमतौर पर 1-7 वर्ष। दरें क्रेडिट योग्यता के आधार पर व्यापक रूप से भिन्न होती हैं, उत्कृष्ट क्रेडिट के लिए 5% से लेकर खराब क्रेडिट के लिए 30%+ तक।

छात्र ऋण: अमेरिकी संघीय छात्र ऋण पर वर्तमान में आय-आधारित पुनर्भुगतान विकल्पों के साथ 5-8% की निश्चित दरें हैं।

व्यापार-बंद का एक कारगर उदाहरण

6% वार्षिक दर पर $250,000 उधार लेने पर विचार करें। 30 वर्षों में, मासिक भुगतान लगभग $1,499 है, और ऋण की अवधि के दौरान भुगतान किया गया कुल ब्याज लगभग $289,600 है - उधार ली गई मूल राशि से अधिक। समान दर पर 15 वर्षों में, मासिक भुगतान लगभग $2,110 तक बढ़ जाता है, जो प्रति माह काफी अधिक है, लेकिन कुल ब्याज लगभग $129,800 तक गिर जाता है, जो 30-वर्ष के आंकड़े के आधे से भी कम है। कोई भी शब्द वस्तुनिष्ठ रूप से सही नहीं है; सही विकल्प इस बात पर निर्भर करता है कि आपके बजट में कितना मासिक भुगतान फिट बैठता है जबकि आप उस लचीलेपन के लिए कुल कितनी लागत स्वीकार करने को तैयार हैं।

योजना बनाने के लिए कैलकुलेटर का उपयोग करना

आप इस कैलकुलेटर का उपयोग कई तरीकों से कर सकते हैं:

• यह देखने के लिए कि भुगतान कितना होगा, वह दर्ज करें जिसे आप उधार लेने की अपेक्षा करते हैं।
• पीछे की ओर काम करें: यदि आप प्रति माह $X का खर्च वहन कर सकते हैं, तो आप अधिकतम उधार ले सकते हैं यह देखने के लिए विभिन्न ऋण राशियों और दरों का प्रयास करें।
• ऋण अवधि के बारे में अधिक जानकारीपूर्ण निर्णय लेने के लिए विभिन्न अवधियों पर कुल ब्याज की तुलना करें।

कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

ऋण राशि, वार्षिक ब्याज दर और वर्षों में अवधि दर्ज करें, और मासिक भुगतान तुरंत दिखाई देगा, साथ ही ऋण के जीवनकाल में आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली कुल राशि और कुल ब्याज का प्रतिनिधित्व करेगा। तीन इनपुटों में से किसी एक को समायोजित करें और प्रत्येक आंकड़ा तुरंत पुनर्गणना करता है, जिससे तुलना करना आसान हो जाता है कि एक छोटी अवधि, एक अलग दर, या एक बड़ा डाउन पेमेंट आपके द्वारा वास्तव में भुगतान किए जाने वाले भुगतान को कैसे बदल देगा।

अतिरिक्त भुगतान और ऋण का जल्दी भुगतान करना

मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान करना, यहां तक ​​​​कि छोटे भुगतान करने से, ऋण अवधि कम हो सकती है और कुल ब्याज में काफी कमी आ सकती है, क्योंकि मूलधन पर लागू प्रत्येक अतिरिक्त डॉलर ऋण के शेष जीवन के लिए ब्याज अर्जित करना बंद कर देता है। एक सामान्य दीर्घकालिक बंधक पर, शुरुआती वर्षों में प्रत्येक मासिक भुगतान में एक मामूली राशि जोड़ने पर - जब शेष राशि और इसलिए ब्याज का संचय अपने उच्चतम स्तर पर होता है - अवधि में बाद में समान अतिरिक्त भुगतान करने की तुलना में एक बड़ा प्रभाव पड़ता है। कई ऋणदाता बिना दंड के अतिरिक्त मूलधन भुगतान की अनुमति देते हैं, हालांकि रणनीति पर भरोसा करने से पहले इसकी पुष्टि करना हमेशा उचित होता है, क्योंकि कुछ ऋण समझौतों में शीघ्र-चुकौती शुल्क लिया जाता है।

ऋण शर्तों की साथ-साथ तुलना करना

शायद इस कैलकुलेटर का सबसे मूल्यवान उपयोग यह तुलना करना है कि एक ही ऋण राशि विभिन्न शर्तों पर कैसे व्यवहार करती है। छोटी अवधि का मतलब हमेशा अधिक मासिक भुगतान होता है लेकिन कुल ब्याज लागत कम होती है, क्योंकि शेष राशि का भुगतान तेजी से किया जाता है और इसके विरुद्ध ब्याज अर्जित करने के लिए कम समय होता है। लंबी अवधि समान राशि को छोटे भुगतानों में फैलाती है, जिससे खरीदारी महीने-दर-महीने सस्ती हो सकती है, लेकिन कुल मिलाकर काफी अधिक भुगतान करने की लागत पर। इस कैलकुलेटर के माध्यम से एक ही मूलधन और दर को चलाने से, मान लीजिए, 15 साल और फिर 30 साल एक साथ चलने से मासिक सामर्थ्य और कुल लागत के बीच व्यापार-बंद अमूर्त के बजाय ठोस हो जाता है, जो कि किसी भी दीर्घकालिक ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले तुलना करने लायक है।

निजी और तत्काल

सभी गणनाएँ मानक परिशोधन फ़ॉर्मूले का उपयोग करके पूरी तरह से आपके ब्राउज़र में चलती हैं, इसलिए जैसे ही आप किसी भी इनपुट को समायोजित करते हैं तो परिणाम तुरंत अपडेट हो जाते हैं और आपके द्वारा दर्ज की गई कोई भी ऋण राशि, दरें या शर्तें कभी भी सर्वर पर नहीं भेजी जाती हैं, लॉग इन की जाती हैं या साझा की जाती हैं।