Calculadora de Empréstimo

Calcule sua parcela de empréstimo antes de tomar emprestado

Antes de fazer qualquer empréstimo — hipoteca, empréstimo para carro, empréstimo pessoal ou empréstimo estudantil — saber a parcela mensal e o custo total de juros ajuda a tomar uma decisão informada.

A fórmula de pagamento do empréstimo

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

Onde M é a parcela mensal, P é o principal, r é a taxa mensal e n é o total de pagamentos mensais.

Como a amortização funciona

Com cada pagamento mensal, uma parte vai para juros e outra parte reduz o principal. No início do empréstimo, a maior parte do pagamento é juros porque o saldo devedor é grande. À medida que o saldo diminui, a parte dos juros encolhe e a parte do principal cresce.

Efeito da taxa de juros

A taxa de juros tem um grande impacto no pagamento e no custo. Em um empréstimo de R$ 200.000 por 30 anos, uma diferença de 2 pontos percentuais pode praticamente dobrar o custo total de juros.

Como a amortização funciona, em detalhe

A cada parcela mensal, uma parte vai para juros e outra parte reduz o principal. No início do empréstimo, a maior parte do pagamento é juros porque o saldo devedor é grande. Conforme o saldo diminui, a parte dos juros encolhe e a parte do principal cresce. Na última parcela, quase tudo é principal. Isso ilustra por que prazos longos custam tanto mais em juros: para uma hipoteca de R$ 1.500.000 a 10% ao ano por 30 anos, o total pago pode superar R$ 3.500.000 — mais do que o dobro do valor emprestado.

Tipos de empréstimo

Esta calculadora funciona para qualquer empréstimo amortizável padrão. Financiamentos imobiliários geralmente duram de 20 a 35 anos. Financiamentos de veículos costumam ir de 3 a 6 anos. Empréstimos pessoais variam de 1 a 5 anos, com taxas que dependem muito do perfil de crédito do tomador.

Como usar a calculadora

Informe o valor do empréstimo, a taxa de juros anual e o prazo em anos, e a parcela mensal aparece imediatamente, junto com o valor total que você vai pagar ao longo do empréstimo e o total de juros que isso representa. Ajuste qualquer uma das três entradas e todos os valores se recalculam na hora, o que facilita comparar como um prazo mais curto, uma taxa diferente, ou uma entrada maior mudariam o que você realmente paga.

Pagamentos extras e quitação antecipada

Fazer pagamentos adicionais no principal, mesmo pequenos, pode encurtar o prazo de um empréstimo e reduzir substancialmente o total de juros, porque cada real extra aplicado ao principal para de acumular juros pelo resto da vida do empréstimo. Em um financiamento longo típico, acrescentar um valor modesto a cada parcela mensal nos primeiros anos — quando o saldo e, portanto, o acúmulo de juros estão no seu ponto mais alto — tem um efeito desproporcional comparado a fazer o mesmo pagamento extra mais tarde no prazo. Muitos credores permitem pagamentos extras de principal sem multa, embora sempre valha a pena confirmar isso antes de contar com a estratégia, já que alguns contratos cobram uma taxa por quitação antecipada.

Comparando prazos de empréstimo lado a lado

Talvez o uso mais valioso desta calculadora seja comparar como o mesmo valor de empréstimo se comporta em prazos diferentes. Um prazo mais curto sempre significa uma parcela mensal maior, mas um custo total de juros menor, porque o saldo é reduzido mais rápido e tem menos tempo para acumular juros contra ele. Um prazo mais longo espalha o mesmo valor em parcelas menores, o que pode tornar uma compra viável mês a mês, mas ao custo de pagar substancialmente mais no total. Rodar o mesmo principal e taxa por esta calculadora em, digamos, 15 anos e depois 30 anos lado a lado torna a troca entre viabilidade mensal e custo total concreta em vez de abstrata, que é exatamente a comparação que vale a pena fazer antes de assinar qualquer contrato de empréstimo de longo prazo.

Um exemplo resolvido da troca

Considere tomar emprestado R$ 500.000 a uma taxa anual de 10%. Ao longo de 30 anos, a parcela mensal fica em torno de R$ 4.400, e o total de juros pagos ao longo da vida do empréstimo chega a cerca de R$ 1.080.000 — mais do que o dobro do valor original emprestado. Ao longo de 15 anos, na mesma taxa, a parcela mensal sobe para cerca de R$ 5.400, visivelmente mais por mês, mas o total de juros cai para cerca de R$ 470.000, bem menos da metade da cifra de 30 anos. Nenhum dos dois prazos é objetivamente certo; a escolha certa depende de qual parcela mensal cabe no seu orçamento contra quanto custo total você está disposto a aceitar por essa flexibilidade.

Usando a calculadora para planejar

Você pode usar esta calculadora de várias formas: informe o que espera tomar emprestado para ver qual será a parcela; trabalhe de trás para frente, testando valores e taxas diferentes para descobrir o máximo que pode tomar emprestado dentro de uma parcela que cabe no seu orçamento; ou compare o total de juros em diferentes prazos para tomar uma decisão mais informada sobre a duração do empréstimo.

Privado e instantâneo

Todos os cálculos rodam inteiramente no seu navegador usando a fórmula de amortização padrão, então os resultados se atualizam na hora conforme você ajusta qualquer entrada, e nenhum valor de empréstimo, taxa ou prazo que você informa é enviado a um servidor, registrado ou compartilhado.