Loan Calculator

Calculez votre mensualité de prêt avant d'emprunter

Avant de contracter n'importe quel prêt — immobilier, automobile, personnel ou étudiant —, connaître la mensualité et le coût total en intérêts aide à prendre une décision éclairée. Ce calculateur utilise la formule standard d'amortissement pour vous montrer exactement ce que vous paierez chaque mois et combien le prêt vous coûtera au total.

La formule de calcul de mensualité

La mensualité d'un prêt amortissable standard se calcule à l'aide de la formule :

M = P × [t(1+t)^n] / [(1+t)^n − 1]

Où :

• M = mensualité
• P = capital emprunté (montant du prêt)
• t = taux d'intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12, exprimé en décimal)
• n = nombre total de mensualités (années × 12)

Cette formule s'appelle la formule d'amortissement et produit une mensualité fixe qui couvre à la fois les intérêts et le capital sur la durée du prêt.

Comment fonctionne l'amortissement

À chaque mensualité, une partie sert à payer les intérêts et une partie réduit le capital. En début de prêt, la majeure partie de la mensualité correspond à des intérêts, car le solde restant dû est élevé. À mesure que le solde diminue, la part d'intérêts se réduit et la part de capital augmente. À la dernière mensualité, presque tout correspond à du capital.

Pour un prêt immobilier de 300 000 € à 4 % sur 25 ans :

• Mensualité : environ 1 583 €
• Total remboursé sur 25 ans : environ 474 900 €
• Total des intérêts payés : environ 174 900 € — une part considérable du montant emprunté

Cela illustre pourquoi les prêts sur longue durée coûtent tellement plus cher en intérêts. Un prêt immobilier sur 15 ans au même taux a une mensualité plus élevée mais fait économiser énormément sur le total des intérêts.

L'effet du taux d'intérêt

Le taux d'intérêt a un impact considérable sur la mensualité et le coût. Sur un prêt de 200 000 € sur 25 ans :

• À 3 % : environ 948 €/mois, environ 84 400 € d'intérêts totaux
• À 5 % : environ 1 169 €/mois, environ 150 700 € d'intérêts totaux
• À 7 % : environ 1 414 €/mois, environ 224 200 € d'intérêts totaux

Une hausse de 2 points de pourcentage peut faire grimper le coût total des intérêts d'environ 70 % sur une durée de 25 ans.

Types de prêts

Ce calculateur fonctionne pour n'importe quel prêt amortissable standard :

Prêts immobiliers : les crédits logement s'étalent généralement sur 15, 20 ou 25 ans en France. Les prêts à taux fixe conservent la même mensualité pendant toute la durée ; les prêts à taux variable évoluent selon un indice de référence.

Prêts automobiles : généralement 3 à 7 ans. Des durées plus courtes signifient des mensualités plus élevées mais moins d'intérêts au total.

Prêts personnels : généralement 1 à 7 ans. Les taux varient largement selon le profil emprunteur.

Prêts étudiants : les taux varient selon les dispositifs, souvent bonifiés par l'État, avec des options de remboursement différé.

Un exemple chiffré du compromis

Imaginons un emprunt de 250 000 € à un taux annuel de 4 %. Sur 25 ans, la mensualité s'élève à environ 1 320 €, et le total des intérêts payés sur la durée du prêt atteint environ 145 900 €. Sur 15 ans au même taux, la mensualité grimpe à environ 1 850 €, nettement plus par mois, mais le total des intérêts chute à environ 82 900 €, bien moins de la moitié du chiffre sur 25 ans. Aucune des deux durées n'est objectivement la bonne ; le bon choix dépend de la mensualité qui rentre dans votre budget par rapport au coût total que vous acceptez de payer pour cette flexibilité.

Utiliser le calculateur pour planifier

Vous pouvez utiliser ce calculateur de plusieurs façons :

• Saisissez ce que vous prévoyez d'emprunter pour voir quelle sera la mensualité.
• Raisonnez à l'envers : si vous pouvez vous permettre X euros par mois, essayez différents montants et taux pour voir le maximum que vous pouvez emprunter.
• Comparez le total des intérêts pour différentes durées afin de prendre une décision plus éclairée sur la durée du prêt.

Comment utiliser le calculateur

Saisissez le montant du prêt, le taux d'intérêt annuel et la durée en années, et la mensualité apparaît immédiatement, accompagnée du montant total que vous paierez sur la durée du prêt et du total des intérêts que cela représente. Ajustez l'une des trois données et chaque chiffre se recalcule instantanément, ce qui facilite la comparaison de l'effet d'une durée plus courte, d'un taux différent, ou d'un apport initial plus important sur ce que vous paierez réellement.

Remboursements anticipés et solder un prêt plus tôt

Effectuer des versements supplémentaires sur le capital, même modestes, peut raccourcir considérablement la durée d'un prêt et réduire le total des intérêts, car chaque euro supplémentaire appliqué au capital cesse de générer des intérêts pour le reste de la durée du prêt. Sur un crédit immobilier classique de longue durée, ajouter un montant modeste à chaque mensualité durant les premières années — quand le solde, et donc l'accumulation d'intérêts, est à son maximum — a un effet disproportionné comparé au même versement supplémentaire effectué plus tard dans la durée. De nombreux prêteurs autorisent des remboursements anticipés du capital sans pénalité, même si cela vaut toujours la peine de le vérifier avant de compter sur cette stratégie, certains contrats de prêt facturant des frais de remboursement anticipé.

Comparer des durées de prêt côte à côte

L'usage le plus utile de ce calculateur est peut-être de comparer comment un même montant emprunté se comporte selon différentes durées. Une durée plus courte signifie toujours une mensualité plus élevée mais un coût total en intérêts plus faible, car le capital se rembourse plus vite et a moins de temps pour accumuler des intérêts. Une durée plus longue étale le même montant sur des mensualités plus petites, ce qui peut rendre un achat abordable au mois le mois, mais au prix d'un coût global bien plus élevé. Faire passer le même capital et le même taux dans ce calculateur sur, disons, 15 ans puis 25 ans côte à côte rend concret plutôt qu'abstrait le compromis entre abordabilité mensuelle et coût total, exactement la comparaison qu'il vaut la peine de faire avant de signer n'importe quel contrat de prêt à long terme.

Privé et instantané

Tous les calculs s'exécutent entièrement dans votre navigateur à l'aide de la formule d'amortissement standard, si bien que les résultats se mettent à jour instantanément dès que vous ajustez une donnée, et qu'aucun montant, taux ou durée de prêt que vous saisissez n'est jamais envoyé à un serveur, enregistré ou partagé.